wpcdc28dc1.png
wpd2e313cb.png

Studieschuld

wp82f866e4.png

 

Vorig jaar besteedde TROS radar er al aandacht aan onlangs stond er in Nobiles Magazine weer een artikel in over de studieschuld en lenende studenten.  Aan aandacht heeft de studieschuld nooit gebrek maar er ontbreekt iets aan die berichtgeving: Wat betekent het concreet voor je huishoudboekje? Want een grote schuld terugbetalen kan  tegenvallen.

 

Tijdens het studeren wil je niet al te veel financiële zorgen hebben en je wilt natuurlijk ook af en toe wat leuks kunnen doen. Studeren is duur en een bijbaantje brengt vaak niet zo veel op. Gelukkig is daar de gunstige lening van de Informatie beheer groep. Je kunt makkelijk je maandbedrag verhogen via het internet en de aflossing begint pas twee jaar naar het beëindigen van je studie.  

Wanneer de IB-groep echter aan de deur komt kloppen omdat er twee jaar verstreken zijn, kan de maandelijkse rekening een zware dobber zijn. Ten eerst begint de rente al te lopen na het beëindigen van je studie. Stel je hebt dan €20000 schuld. Op het moment dat je moet beginnen met aflossen is daar al meer dan € 1200 bijgekomen. Indien je het gewone aflossingstraject volgt en 15 jaar lang €156,69 per maand aflost, heb je zo’n  €8000 meer betaald dan je oorspronkelijke schuld.

Wat kan een flink bedrag per maand aflossen betekenen? We gaan uit van een nog hogere studieschuld: € 30000. Je moet €325 per maand aflossen. Helemaal onwaarschijnlijk is dit niet omdat de IB-groep het maximum af te lossen bedrag stelt op €754,14, meer dan twee keer zoveel dus. Het is misschien toeval maar volgens haar eigen draagkrachtmeting moet je ook €325 per maand aflossen bij een jaarsalaris (rekeninkomen) van €30000, een jaarsalaris zo groot als je studieschuld dus. Om een beeld te geven van wat een studieschuld kan betekenen heb ik even het hieronder staande voorbeeldhuishoudboekje opgesteld met een jaarsalaris van €30000. Hierover betaal je ongeveer €8000 aan belastingen: je houdt zo’n €22.000 over:

 

         Salaris per maand:                          €1833,33

         Woonlasten                                         -€500  

         Energie (gas en licht)                           -€125

         Boodschappen:                                    -€180

         Ziektekostenverzekeringen                    -€100

         Andere verzekeringen en belastingen:      -€45

         Geld op een spaarrekening:                    -€75

         Uitgaven voor sport:                                -€35

         Internet en kabel                                    -€45

         Totaal:                                             €728,33

  

Je houdt dus €728 per maand over om leuke dingen van te doen. Om op vakantie van te gaan of een keer uit eten, een verkeersboete van te betalen of nieuwe kleren, noem maar wat. Bijna iedereen heeft wel een dergelijk bedrag in zijn huishoudbudget: het zogenaamde ‘te besteden geld naar aftrek boodschappen en vaste lasten,’ in dit geval zo’n 30% van je bruto jaarsalaris. Op € 728 een maandbedrag inhouden van €325 is een slok op een borrel.

Ik zeg niet dat studenten hun studieschuld niet terug moeten betalen. Noch vind ik het immoreel van de IB-groep om met rente te lenen maar het gaat hier om: je houdt veel minder geld over voor leuke dingen. Het drukt nogal op duurdere hobby’s en verre vakanties. Het zal met het potje waarmee je later de studie van je kinderen wilt betalen, om te voorkomen dat zij in hetzelfde schuitje komen te zitten, ook niet zo hard gaan. Daarnaast zit je hier 15 (!) jaar aan vast dus als je 27 bent als je begint met aflossen, ben je op je 42e klaar.

Kijk, studenten hebben geld nodig en de basisbeurs is gewoon te weinig. Niet iedereen heeft rijke ouders, sommige studies zijn te tijdrovend voor een baantje en studeren is gewoon duur. Collegegeld is toch zo’n €1500 en daar moeten nog boeken en andere middelen bij. Niemand bestrijdt dit ook. Sommige studenten moeten wel lenen maar ze worden de laatste tijd wel steeds huiveriger om dit te doen. Toch is de gemiddelde studieschuld zo’n €10.000. Bij elkaar is er door studenten € 11,7 miljard geleend. Dit betekent ongeveer het volgende: Als al deze studenten op een gegeven moment aan het aflossen zijn, komt er bij de IB-groep minstens ongeveer € 1 miljoen per maand binnen. Die 11 miljard brengt daarnaast ook nog eens zo’n 360 miljoen aan rente per jaar op. Om dit in perspectief te plaatsen: het totaal aan bedrijfslasten van de IB-groep over 2007 was zo’n €150 miljoen. Misschien is dit wel de reden waarom de IB-groep lenen zo makkelijk maakt?

Met deze gegevens levert lenen natuurlijk een dubbele zure nasmaak op. Je hoort wel eens mensen zeggen dat als je later toch niets gaat verdienen, zo’n lening na 15 jaar wordt kwijtgescholden. Dit klopt indien je per jaar € 14600 of minder verdient (of een partner hebt, dan is het gunstiger). Het leuke is overigens dat indien je i.p.v. €14600 nu ineens €14650 (€50 meer) verdient, dan moet je € 45 per maand (= €540 per jaar) gaan betalen. Je salaris wordt dan dus in elk geval minder dan €14600. Het loont dus om je salaris voor de zekerheid laag te houden. En € 14000 is niet veel! Het is netto minder dan € 1000 per maand. Bovendien: als je later niets wilt verdienen, stop dan gewoon met studeren. Verdien je later ook niets en heb je geen studieschuld.

Dat vind ik persoonlijk het ultieme paradox: sommige studenten moeten gewoon lenen om te kunnen (blijven) studeren. Zeker aan het eind van je studie, tijdens je onderzoek en je stage wil je de (financiële) druk natuurlijk een beetje van de ketel nemen. Hier doen ook nog een aantal andere overwegingen hun intrede. Soms is de reguliere basisbeurs al opgemaakt, heb je al zoveel geleend dat een paar duizend euro niet meer zoveel uitmaakt en heb je geen tijd voor meer voor een bijbaan in verband met je scriptie. Het loont daarom om van te voren je studie toch een beetje te plannen, hoe moeilijk dat ook kan zijn. Je kunt bijvoorbeeld denken aan een jaar er tussen uitgaan na je bachelor om extra te werken. Ik ken iemand die op die manier zo rond de € 10000 heeft verdiend. Leen niet, tenzij het echt niet anders kan. Leen niet om uit te gaan of een extra vakantie want de 15 jaar daarna ga je dan op rantsoen. Indien het niet anders kan, probeer dan niet meer dan € 13000 te lenen, dan hoef je slechts € 28 per maand af te lossen. Daarna begint het op te lopen, rond de € 21000 betaal je al €156, ongeveer een maand boodschappen doen voor een persoon.  

SP-Kamerlid Renske Leijten vertelde in TROS Radar van 24 maart 2008 dat lenen te makkelijk wordt gemaakt. Daar zit tot in zoverre wat in dat er misschien wat meer informatie zou moeten worden verstrekt. Ik heb hier voor mij bijvoorbeeld de folder ‘Terugbetalen – verlaging maandbedrag via draagkrachtmeting.’ Die krijgt pas indien je vindt dat je teveel aan het aflossen bent. Daar staat namelijk in hoeveel je per maand moet aflossen bij welke studieschuld. Het zou misschien beter zijn om deze folder aan elke student die overweegt te gaan lenen op te sturen.